主页 > imtoken如何转账 > 数字人民币助力农村普惠金融发展

数字人民币助力农村普惠金融发展

imtoken如何转账 2023-07-03 05:15:17

吴卓卓

摘要：近年来，央行加快推进数字人民币发展，不断加大应用场景测试力度。 2022年初，央行数字人民币App（试点版）上线，数字人民币将用于冬奥会跨境支付。电子支付的发展，不仅方便了居民的生活，也为惠金融提供了有力的支持。数字人民币在农村市场的应用，可以助力农村普惠金融的发展。本文梳理了我国数字人民币的研发历程、中国数字人民币的性质和优势，提出了数字人民币助力农村普惠金融发展、数字人民币助力农村普惠金融的路径探索和建议。 .

关键词：数字人民币；农村普惠金融；路径和建议

一、我国数字人民币的研发历程

截至2019年11月12日，全球共有加密数字货币4789种，交易市场20888个，总市值1.68万亿元。随着数字货币规模的增长，数字货币逐渐被大众接受和使用。特别是2020年新冠肺炎疫情在全球的爆发，增加了公众对电子支付和移动支付的需求。中国在地区和地区的法定数字货币研发方面一直走在前列。梳理数字货币的发展变化，发现比特币和Libra的发展是数字货币发展史上的重要事件，对数字人民币的发展具有重要启示。

（一）数字货币的重要变化

数字货币的前身是比特币。比特币最早是由中本聪作为去中心化支付系统提出的，他挖出了第一批50个比特币。在随后的十年里，比特币最多增加了 2000 万倍，当时建议的利率是 1309 比特币 = 1 美元。八年后，汇率发生逆转，到 2017 年 4 月，1 比特币 = 1309 美元。 2010年，比特币首次用于商业交易。有人用10000比特币买了两份棒约翰披萨，被嘲为史上最贵披萨。随后，Ethereum、Ripple、Tether等数字货币逐渐发展起来，直到2019年6月Facebook推出Libra引起了全世界的广泛关注。 Libra币是一种基于区块链的稳定币，可用于支付、货币兑换、价值存储、交易等多种场景。 Libra 币试图建立一个简单的、无边界的货币支付系统，Libra 币引起了商业巨头的研究和关注。但是，Libra币挑战主权国家的货币，有可能取代一些落后国家的货币。也会滋生反洗钱领域的金融风险，所以大部分国家都不太支持Libra币的发行。

2020年，新冠肺炎疫情在全球爆发，让所有人都意识到移动支付在终端的优势。全球央行对数字货币的态度已经发生转变，由消极转为积极，开始加速本国央行对数字货币的研发。新冠疫情的爆发改变了公众的支付习惯，增加了公众对电子化、无纸化交易的需求，促进了法定数字货币的推广。

（二）我国数字人民币的研发历程

我国从2014年开始探索数字人民币领域，至今主要经历了三个阶段。

泰达币官网注册_泰达币币怎么交易_泰达币发展历程

第一阶段，从2014年到2016年，是数字人民币的探索期。 2014年，央行成立法定数字货币发行专项研究组，开始了数字货币的系列研究工作。数字货币原型票据完成两轮修改。 2016年成立中国数字货币研究院，牵头全面推进数字货币业务。

第二阶段，从2017年到2019年，是数字人民币的研发期。央行数字货币研究所加快推进数字人民币研发，相关数字货币专利技术陆续到位。近年来申请相关专利84项，构建了中国第一代央行数字人民币的雏形，提出了现金定位、两层操作系统、可控匿名等基本特征。

2020年后的第三个阶段是数字人民币落地阶段。这一阶段，数字人民币开始在各种应用场景中进行测试。深圳、苏州、雄安、成都、上海等地和冬奥会相继开展试点测试服务泰达币发展历程，应用场景逐步扩展到电信、教育、医疗等国家重点领域。数字人民币在移动支付行业拥有庞大的用户基础和使用习惯，正在培育出明显的渗透脉络。截至2021年10月，全国累计开通数字人民币个人钱包约1.4亿个，累计交易金额620亿元。从政府部门、事业单位、社会组织，到与人们日常生活息息相关的衣食住行、娱乐休闲、购物消费等领域，数字人民币早已现身。 2022年初，央行数字人民币App（试点版）上线，冬奥会大规模使用数字人民币跨境支付。在终端方面，中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国邮储银行等五大银行，以及腾讯、华为、小米等科技巨头，美团、京东也相继入局，宣布可以为用户提供数字人民币服务。

二、我国数字人民币的性质和优势

（一）我国数字人民币的性质

中国人民银行范一飞在2020年发布的《数字人民币M0定位的政策含义分析》中指出，数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，相当于纸币和硬币。从本质上讲，数字人民币是中央银行发行的数字形式的法定货币。简单来说，过去央行需要印现钞人民币，现在是向老百姓发行数字人民币。与实物货币相比，数字人民币改变了货币的技术形态和外在表现，但没有改变货币的价值内涵。它仍然由国家信用支持，是中央银行的负债。第一，数字人民币是中央银行发行的法定货币，国家背书，具有主权和法偿性。其次，数字人民币在形态上是数字化的，是一种基于区块链技术的加密货币。加密后的数字串包括数字人民币的金额、所有者身份、发行人身份等，体现了所有现钞所能体现的价值。内容。第三，数字人民币安全、独享。加密的数字串和密码算法保证了数字人民币的安全性和唯一性，这也是数字人民币远优于电子货币的原因。

（二）数字人民币的优势

作为现金的替代品，数字人民币优势明显，主要体现在：

1.两层操作。数字人民币采用两级运作，即中央银行-商业银行双重运作模式。央行将数字人民币按照100%准备金兑换给商业银行，由商业银行或商业机构兑换给公众使用。这种发行机制与现在纸币的发行完全一样。央行发行数字人民币后，商业银行缴纳准备金，个人和企业可以开通自己的数字钱包，到各商业银行网点兑换数字人民币。两级运营的优势在于：一是在现有的货币运营框架下，法定数字人民币将逐步替代传统纸币，利用商业银行在基础设施和服务方面的成熟经验和储备，充分利用原始资源，避免资源浪费。二是可以避免因信息传递不充分或决策偏差造成的严重后果，分散和化解风险，防止金融脱媒，增加商业银行间的竞争，有利于金融创新。

2. 匿名可控。数字人民币深度利用区块链技术，设计了基于加密字符串的数字人民币表达方式，同时可以实现可控的匿名性。匿名是指在广义账户体系的基础上支持银行账户的松耦合功能，实现小额匿名的功能。可控是指数字人民币依法可大额追溯，在反洗钱、反恐怖融资、反偷税漏税等方面发挥追溯作用，防范金融风险。

泰达币币怎么交易_泰达币官网注册_泰达币发展历程

3. 节约成本。人民币现金的货币成本包括生产成本、储存成本、运输成本、流通成本和销毁成本。从结构上看，生产成本占人民币现金业务的42%，其他环节成本占58%。央行发行的数字人民币是一系列加密数字符号，基于密码学和区块链算法，通过网络发行和流通，带来巨大的成本替代效应。

4、数字支付高效智能。数字人民币是一种可用于数字支付的货币，结合了大数据和互联网应用。支付清算效率更高；可以实现智能化，可以指定人员，可以限定区域。例如，设定利率上限或指定一些经济活动可以实现更多的智能化。

三、数字人民币助力农村普惠金融发展

2021年中央一号文件提出将全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的重大任务，明确提出发展农村数字普惠金融。数字人民币是数字普惠金融的重要方面。利用数字技术与金融资源深度融合的优势，助力农村普惠金融发展。

（一）数字人民币助力农村普惠金融降本增效

在传统普惠金融模式和技术条件下，普惠金融一直面临成本高、效率低的问题。由于开办机构网点成本高，客户分散，过去金融机构网点难以深入农村，导致农村地区金融基础薄弱，金融网点覆盖率低，缺乏成熟的配套措施。金融资源的配置效率决定着社会经济运行的有效性，资源的高效配置也带来财富分配的马太效应。农村和偏远地区面临金融服务短板和金融杠杆不足，脱贫致富难。在大数据、云计算、人工智能和互联网的连接下，数字人民币突破时空限制，减少实体网点和营业时间限制，推动解决金融服务最后一公里问题，这将有助于减少包容性金融状况。门槛和服务成本。数字人民币由中国人民银行推动，各主要银行各司其职、相互配合，形成了职责清晰、定位清晰的普惠金融发展格局。在创业和金融产品申请方面给予优先考虑。金融机构依托数字人民币开展各类金融创新产品业务，也可以提高金融服务效率。

（二）数字人民币有助于扩大农村普惠金融服务覆盖面

从农村金融服务覆盖面看，传统金融机构主要发挥骨干和主渠道作用，不少金融机构处于收缩状态，县以下没有金融服务网点。现有农村金融服务对象主要为农村中小企业和专业大户，难以覆盖普通农户。涉农企业和农户往往缺乏硬信息和可抵押资产。此外，农业生产通常规模小、周期性强、不确定性大，难以满足传统金融部门的信用评估要求。数字人民币充分利用大数据、云计算、人工智能等手段，与金融科技企业探索合作，针对“三农”个性化、差异化、定制化需求，开发多元化、特色化的金融产品。区”和小微企业，提升金融服务覆盖面和精准匹配能力。借助金融科技赋能，优化服务流程和方式，优化授权授信机制，合理确定贷款额度、利率和期限，支持农村中小金融机构大力发展电子支付业务，有效服务偏远地区。

（三）数字人民币可改善农村普惠金融发展不平衡问题

我国农业农村发展水平低，市场化程度低泰达币发展历程，农村金融抑制问题十分突出。根据《2019年央行普惠金融报告》，农村成年人使用电子支付的比例为76.21%，远低于85.37%的全国平均水平。农村地区近四分之一的成年人不使用电子支付。尤其是农村地区的老年人和贫困人口不知道如何使用，甚至不信任或不敢使用移动支付，导致他们享受不到普惠金融产品。数字人民币的推出有助于改善这一问题。数字人民币由央行直接推动，与金融机构、电商平台、直播平台、旅游平台协同发展，助力打造农业生产、农产品加工流通新业态、新模式，发展具有区域特色的农业休闲旅游，打造扶贫助推区。农民增收的数字经济生态，引导和带动农民创业增收。还可以提供多元化的金融产品，促进农村产业融合发展，有效改善农村普惠金融区域发展不平衡的问题。

泰达币币怎么交易_泰达币官网注册_泰达币发展历程

（四）数字人民币助力农村普惠金融体系完善

数字人民币以中国人民银行为基础。一是有利于健全农村信用体系，改善信用环境，完善金融市场基础设施，协调各部门之间的关系，满足金融机构和借款人金融产品在信用建设方面的业务管理要求。指标体系和信用体系建设。灵活的选择要求。二是优化金融机构定位，注重金融业社会责任，创新金融产品和服务，充分发挥金融机构作用，构建多层次农村金融体系。三是持续录入完善农户信息，在诱导营销、消费者信息泄露、金融诈骗等领域持续追踪。四是可以改善农村普惠金融推广过程中关注多、用少、操作复杂、信息不完善等诸多问题，增加对农民金融知识和技能的培训，为基层群众提供便捷可靠的线上服务。全民金融服务。惠金融服务。

四、数字人民币在农村普惠金融应用的路径探索与建议

数字人民币的发行和广泛应用，可以提高支付的可得性和便利性，让农村普惠金融更好发挥作用。数字人民币应用于农村普惠金融的路径探索和建议主要包括以下几个方面。

(1) 改进数字人民币的设计和服务，提高可用性和便利性

设计了更清晰简洁的支付界面，让数字人民币支付钱包方便易懂，满足不同人群的需求，特别是金融知识落后的农村和边远地区以及使用率不高的人群移动支付率。作为一种新型支付方式，加大在农村和落后偏远地区的场景测试，完善各项功能，降低使用门槛，提升用户体验，提高数字人民币普及率。

（二）加强农村金融基础设施建设，改变农村金融基础设施落后局面

结合乡村振兴战略，更新城乡通信设备、宽带设备、移动互联网和大数据处理中心，使其具备接受数字人民币的硬设备条件。通过增设银行卡受理终端、畅通结算渠道、引入电子支付服务等措施，探索贫困地区支付服务环境建设模式。构建统一的信息共享平台，提高数据的畅通性和利用率，深入挖掘数据的潜在价值。完善数据处理功能，提高互联网和电子支付在农村的普及率。

（三）加大农村金融知识普及教育力度

普惠金融的服务对象主要是农民、小微企业和城镇低收入群体。对金融知识缺乏系统的了解，应进一步加大金融知识的宣传和普及，提高消费者的金融素养和意识；提高落后偏远地区金融知识传播和金融产品接受度，增强普惠人群识别正规金融机构和服务的能力，引导普惠人群从安全、合规、合法的渠道获得普惠金融服务。设计更简单便捷的视频动画和宣传栏，加大数字人民币宣传力度，让更多城乡居民接受移动支付工具，享受数字人民币红利。

泰达币发展历程_泰达币币怎么交易_泰达币官网注册